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首页 > 保险案例>信诚“传家”如何助曲筱绡家规划家族财富传承

信诚“传家”如何助曲筱绡家规划家族财富传承

保险案例 时间:2016-05-16 次浏览

 欢乐颂22楼五个女孩第一季的故事已告一段落,42集的故事中我们看到了五个女孩各有各的精彩与艰辛,也看到了在上海、北京、广州等大城市快节奏、高压力工作生活状态下的友情与爱情。五个女孩的性格、状态决定着每个人物的故事走势,但同时很大程度上也与他们家庭背景息息相关。

   《欢乐颂》的精彩在于它的不局限,不仅每个人的情感故事丰富精彩,每个人所处的工作环境与经历也为我们上了几堂生动的商场及职场案例课。尤其片中两名富二代曲筱绡与包奕凡各自的家族企业之争更让我们不能再回避思考现代中国家族企业传承的话题。

据专家的预估,中国85%以上民营企业是家族企业,这意味着未来5-10 年有75%的企业要面临交班的问题。然而,中国工商联研究室牵头在2012 年发布的“中国家族企业发展报告”显示,在被调查的3000 多位家族企业主中,40%以上尚未考虑过传承问题,而现在已经开始和正在进行交接班的企业中现状也不尽如人意。

家族企业的传承,该如何规划二代接班的问题,该如何平衡的照顾到家族成员? 以曲筱绡家为例,该如何规划家族传承?

曲父,约55岁,家庭关系复杂。与现妻子结婚前有过一次婚姻,并育有一子-曲连杰。与现妻子生有一女,曲筱绡,24岁。曲父与妻子为创一代,经过多年商海打拼,已在上海拥有一家集团公司及大量客观的资产。

曲父面临的困扰:

1)家庭关系复杂

虽与妻子白手起家,感情深厚,但仍存危机(曲父与曲母最终离异)。

2)面对儿女,该让谁来接班?

儿子:有一定重男轻女的固有观念,对与前妻生育的长子报有较高的期望,希望通过历练可培养成为集团主要负责人,但他是一个不折不扣的败家子,一个不成材的阿斗。在其接手公司的业务的半年时间里,已造成了三百万的经济损失。

女儿:曲筱绡,海归富二代,虽学业不精,但很有商业头脑,回国后1年多的时间,经过自己努力已拿下知名空调品牌代理并成功获得多单生意,有较好的培养潜力。

3)子女的婚姻风险

儿子已经历过一次失败的婚姻,对感情态度不太认真;女儿虽对感情很认真,但年龄尚轻,仍存在较大的婚姻风险。

曲家该如何规划家族财富传承?

曲家父母的资产规模较大,除可设立家族信托之后,建议曲家父母通过信诚“传家”,巧妙的借助“保险+信托”的方式,对家族事务进行规划。

保险规划曲父投保信诚「托富未来」终身寿险及年金类等多款传家系列产品,并设立保险金信托计划(涵盖身故金信托及生存金信托),妻子、儿子及女儿作为受益人。

信托规划中可约定:


  1. 领取比例约定:

    妻子、儿子和女儿的信托资产分配比例为3:3:4,体现了“传家”中“灵活制定相关受益人,个性化定制财富分配”的功能;

  2. 定期生活费约定:

    儿子不参与公司的经营。自年满30岁至55岁起,每月可以从中领取5万元作为基本生活费。体现了“传家”中“保障受益人的基本生活水平和受益人分时分次领取”的功能;

  3. 学业支持约定:

    女儿若考取国内“211”、“985”等高校的MBA或EMBA,可一次性奖励30万元,若顺利毕业并取得学位证书, 可一次性奖励50万元,提供了“促进和支持受益人的学业”的功能;

  4. 事业发展约定:

    女儿作为企业未来的主要管理者,若在企业工作满5年后是,可一次性奖励200万元;在女儿全面管理企业后的20年中,每当公司经营利润同比增幅超过30%,则当年可领取200万元作为奖励,体现了“鼓励受益人继续提升能力、增长技能和扩大视野”的功能;

  5. 消费引导约定:

    儿子及女儿首次以自己的名义购买房产或汽车时,可分别从信托中领取200万或50万元,但不能超过房屋或汽车总价50%的资助金,体现了“引导和规范受益人的消费行为”的功能;

  6. 家庭和谐约定:

    (1)  结婚礼金约定:女儿领取结婚证后,可一次性领取200万元礼金;如果女儿的婚龄超过20年,届满之日可再领取100万礼金,体现了“祝福受益人的婚育与家庭和谐”的功能;

    (2)   婚姻变动扶助金约定:若女儿不幸离异,可每季度领取10万元作为生活扶助金,体现了“保障受益人基本生活水平和受益人分时分次领取功能”;

    (3)   生育礼金约定:若儿子及女儿生育一胎,可领取50万元礼金,二胎可领取80万元礼金;

    (4)   第三代抚养约定:如果儿子不幸身故,其受益全交付给其子女,尤其子女在年满18周岁后,每年领取20万元;当年满30岁时一次性领取剩余所有资金。如无子女,则其受益权将交付给曲筱绡,体现了“受益人信托利益的转移与承接”的功能;

    (5)   婚姻风险防范约定:规定儿子及女儿的信托收益权属于个人财产,不属于夫妻共同财产。除非另有规定,信托受益权不得用于偿还债务或设定担保,体现了“防止受益人因婚姻变动造成财富稀释”的功能;

  7. 养老储备约定:

    (1)   妻子自年满55岁之日起,每月可领取10万元用以养老,直至其身故。若妻子不幸身故后,其信托资产的受益权将交付给曲筱绡,可一次性领取全部资金。

    (2)   女儿年满50岁时,可一次性提取剩余财产,作为养老费用。

    (3)   儿子自55岁之日起,每个月可以领取6万元用于养老,直至其身故。体现了“为受益人提供养老费用和受益人信托利益的转移与承接”的功能;

  8. 循环投保约定:

    若儿子及女儿在信诚人寿投保保额不低于500万元、保障期限不低于20年的重疾保险,则可以一次性领取100万元的投保支持基金,体现了“对受益人健康关怀与费用支持”的功能;


曲家面临的主要问题是婚姻关系复杂导致的二代家庭成员结构复杂,而引申的接班及资产分配问题,包家面临的主要是一代夫妻反目,各自势力对立导致的企业经营与资产保全问题。这些都是家族企业经营和传承中可能会遇到的常见问题。


根据美国布鲁克林家族企业学院的研究,70%的家族企业没有传到第二代,88%的家族企业没有传到第三代,只有3%的企业在第四代以后还在经营,欧洲这个数字是4%左右。中国这个数字还难以得出,而且中国家族企业的传承面临着特殊的因素。一代和二代企业家的成长环境大不相同,大量二代企业家在海外有比较长的留学经历。与此同时,将近八成的二代,不愿意接自己家族企业的班,更愿意选择自主创业。企业传承中一代、二代与家族老臣、职业经理人之间的关系也非常复杂。

 

信诚人寿是国内最早瞩目高净值人群财富传承和增值的保险公司,国内首家高净值专属保险品牌“传家”在推出后受到新兴财富阶层的极大关注。“传家”旗下第一款产品——信诚「托富未来」终身寿险,创造性地结合信托服务,以资产


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